ЦБ и эксперты оценили предложение запретить микрофинансовые организации

фото: Сергей Михеев/РГ

В России следует запретить выдачу микрокредитов под грабительские проценты. С таким предложением к Центробанку обратилась председатель Совфеда Валентина Матвиенко в ходе заседания Совета по развитию финансового рынка. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) необходимо держать под строгим контролем, согласны в ЦБ, но до полного запрета дело все же не дойдет, считают эксперты — пишет наш информационный партнёр «Российская газета».

«Я не могу видеть уже по телевизору вот эти страшные трагедии людей, которые берут кредиты в микрофинансовых организациях, квартиры отдают, деньги большие. Вы сказали, Эльвира Сахипзадовна [Набиуллина], что нужно дополнительное регулирование. А нельзя их вообще закрыть?» — спросила Матвиенко.

Невозможно равнодушно смотреть на то, что творят с людьми обнаглевшие ростовщики, добавила спикер Совфеда. «Как они обманывают и как люди попадают в реальную кабалу, но все как бы по закону. Давайте подумаем, а нельзя ли их закрыть?» — повторила она.

В ответ глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что под видом легально работающих под надзором ЦБ микрофинансовых организаций в России действуют нелегальные кредиторы. Они могут пренебрегать регуляторными ограничениями Центробанка и использовать неправомерные методы взыскания задолженности с людей.

«Те, кто у нас под надзором и законодательно определено, что эти микрофинансовые организации являются официальными — они не имеют права давать кредиты, начислять проценты, пени больше определенного уровня. [Неправомерно] действуют все-таки под видом микрофинансовых организаций очень часто те, кто таковыми не являются. Это нелегальные кредиторы», — объяснила Набиуллина.

Банк России выступает против идеи запретить легальные и контролируемые микрофинансовые организации, поскольку население предъявляет устойчивый спрос на их услуги. «Они уйдут в тень, и люди окажутся в сложной ситуации. Мелкие суммы денег им в банках в кредит не дадут, и им останется только идти в эту тень. Лучше, чтобы у них была возможность прийти в легальную регулируемую организацию», — предупредила глава ЦБ.

«Тогда давайте отдельно еще подумаем, как их поставить в правильную ситуацию», — согласилась Валентина Матвиенко.

Если полностью запретить работу МФО, то миллионы россиян не смогут занимать небольшие суммы денег на короткий срок, что называется, «до зарплаты», подтвердил «Российской газете» зампредседателя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев. Сам рынок микрокредитования при этом не исчезнет, но перестанет работать по установленным властями правилам.

«Такие дискуссии мы слышим регулярно, однако нужно понимать, что МФО — это признанный на всех уровнях сегмент финансового рынка, который имеет четкое и работающее регулирование. Подобные запреты приведут к тому, что мы увидим резкий рост теневого сегмента, который живет по своим правилам и вне законов. Спрос никуда не денется, а люди просто пойдут к нелегальным организациям», — пояснил он.

Продолжаются страшные трагедии людей, которые берут мелкие кредиты в микрофинансовых организациях, а взамен отдают ростовщикам квартиры

По словам Эльмана Мехтиева, деятельность МФО сейчас прозрачна для Центробанка и урегулирована. Такие организации являются полноценными участниками российского финансового рынка. «Надзор за ними ведется со всей строгостью закона», — подчеркнул он.

Микрофинансовые организации вполне можно было бы запретить, если бы их функции взяли на себя обычные банки и ломбарды, убежден эксперт по финансовым рынкам Николай Солабуто. «Если человеку нужна крупная сумма денег надолго, то он идет в банк, а если небольшая на короткий срок — то в ломбард. Ломбард требует залог, но не требует возврат долга. Банк не требует залога, но требует возврата. Для чего государству нужна схема МФО, по которой залога нет, но зато есть огромные проценты — мне не очень понятно», — заявил он.

Порочный принцип работы МФО тесно связан с практикой взыскания долгов, причем исторически со времен широкого распространения частных ростовщиков, долги из людей буквально выбивали, в том числе, незаконными способами, напомнил Николай Солабуто.

«Узаконив их деятельность, государство приняло ряд законов, регламентирующих деятельность коллекторов. Но мы видим, и Валентина Матвиенко об этом сказала, что этих мер недостаточно, потому снова и снова встает вопрос о ликвидации микрофинансовых организаций», — заметил эксперт.

Регулирование микрокредитования — это живой процесс, новые шаги в этом направлении вполне возможны, но потребуют дополнительных дискуссий и компромиссных решений, считает эксперт проекта ПроФиТ Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Никитин. Сейчас главная мера Банка России — это ограничение максимально возможной процентной ставки по микрокредитам до 0,8% в день, или 292% годовых.

«Безоговорочно поддерживать спрос на займы под 292% годовых со стороны людей, которые, очевидно, находятся не в лучшей для себя «экономической» форме, я считаю не вполне корректным. Очевидно, что МФО не только решают вопрос клиента, но и фактически помогают ему попасть в долговую яму. Выбраться оттуда человеку потом будет еще сложнее, чем закрыть текущую проблему с деньгами», — рассказал эксперт.

Почти триста процентов годовых — это огромная долговая нагрузка, которую усугубляют текущие высокие темпы инфляции в России, почеркнул Павел Никитин. К тому же микрокредиты чаще берут люди с низкими доходами, что делает их положение еще хуже.

«Основной портрет клиента МФО — это небогатый человек, чаще с зарплатой ниже среднего. Вопрос формирования у них финансовой культуры и повышения финансовой грамотности должен стоять очень остро», — отметил он.

С другой стороны, если резко закрыть МФО, это действительно может вызвать переход микрокредитования в тень, что принесет еще больше проблем, так как теневой рынок не подлежит регулированию и надзору. В сложившейся ситуации есть смысл доработать регулирование МФО в части требований к заемщикам по возрасту, кредитной истории и максимальной сумме, предложил Никитин.

«Также стоит рассмотреть вариант смены мотивации сотрудников МФО, например, поощрять их не только за количество и объем выданных займов, но и за качество. Это позволит чаще отказывать в выдаче денег безнадежным должникам», — добавил он.

Идеальным решением проблем с МФО был бы сознательный и добровольный отказ россиян от их услуг как объективно невыгодных человеку, сказал в беседе с «РГ» доцент Финансового университета Петр Щербаченко.

«Кроме более тщательного регулирования, пресечения злоупотреблений со стороны МФО и запуска альтернативных финансовых каналов, было бы полезно более активно проводить образовательные и просветительские программы для людей, чтобы они могли лучше ориентироваться в условиях кредитования и избегать попадания в долговую яму», — заключил эксперт.

Сергей Болотов