Россияне начали сталкиваться с блокировкой доступа к онлайн-банкингу и платежным картам из-за поправок в ФЗ-161. Уже есть первые обращения в кредитные организации, обсуждается тема на форумах и финансовых маркетплейсах. Эксперты, опрошенные «Российской газетой», рассказали, почему могут заблокировать электронное средство платежа и как правильно поступить в дальнейшем — пишет наш информационный партнёр «Российская газета».
Обращения, связанные с блокировкой онлайн-банкинга, стали появляться в конце июля. Люди отмечают, что уведомления приходят от банков, которые, в свою очередь, ссылаются на новые поправки в федеральный закон о национальной платежной системе (ФЗ-161), которые вступили в силу с 25 числа.
Представители кредитных организаций в ответ указали, что ограничения — не на их стороне, а онлайн-банк им заблокировали по причине поступления информации от регулятора. То есть реквизиты появились в списках ЦБ на ограничения и блокировки. Некоторые (и банки в ходе обсуждения, и сами клиенты) уже отметили, что отправили запрос на снятие ограничений, на что пока получили отказ. Решение можно обжаловать в суде, рассказал представитель одного банка.
«Мы блокируем карты, доступ в приложение и личный кабинет, если ваши данные попали в базу Банка России (ЦБ) на основании информации от МВД, поэтому воспользоваться счетами не получится», — отмечается в обсуждении. Не получится воспользоваться несколько дней или недель, говорят столкнувшиеся с проблемой клиенты. Дело в том, что на рассмотрение обращения регулятору дается 15 рабочих дней. И именно ЦБ принимает решение об исключении из списка.
«Мы фиксируем первые обращения в рамках нового закона о блокировках подозрительных транзакций, однако их число минимально», — подтвердили «РГ» в пресс-службе ВТБ. В каждой ситуации решение принимает именно регулятор, а не сам банк, напомнили там. Со своей стороны банк готов предоставить всю необходимую информацию максимально оперативно.
Почему банки стали ограничивать доступ к онлайн-банкингу
У Банка России есть база данных о случаях и попытках денежных переводов без добровольного согласия клиента (в том числе с сoглaсия клиента под влиянием обмана). Это своего рода «черный список», содержащий данные связанных с мошенничеством счетов, чтобы с них не удалось вывести деньги.
Такие сведения передают регулятору банки и другие участники информационного обмена. Поступают и данные от МВД. Реквизиты получателя денег по операциям без согласия клиента попадают в базу регулятора в результате дополнительной проверки, указывают в ЦБ.
Банк, найдя в реестре данные своего клиента, вправе приостановить использование электронного средства платежа (ЭСП), то есть ограничить доступ к онлайн-банкингу, платежным картам. Если данные — от МВД, банк обязан это сделать. То есть формально блокировка, как и решение об ее отмене, исходит от регулятора и правоохранительных органов, предоставляющих данные
Эта база данных ведется давно, как минимум с 2018 года, рассказал «РГ» Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС. До последней редакции закона она имела, по его словам, не совсем полноценную юридическую силу. База данных велась, и ее должны были использовать сами участники и решать, приостанавливать ли платежи или нет. Теперь они обязаны это делать, если данные поступают от МВД.
В нее вносится информация о всех противоправных случаях, которые возникают при попытках похищения денежных средств. «Банки, платежные системы и платформы электронные, все, кто с платежами работают, они подключены к ЦБ, к ФинЦЕРТу, вот к этой базе, — отмечает эксперт. — И с указания ЦБ они направляют информацию о том, когда произошел случай, с каким клиентом, счетом, что было за устройство, с которого заходили, номер карты и телефона и, соответственно, куда деньги пытались перевести или перевели».
Центробанк эти сведения собирает. И почти вся информация, которая поступает от участников рынка, туда заносится, перепроверяется и становится доступна другим. По новому закону все участники обязаны сверятся, куда уходят платежи. Если они уходят на реквизиты, которые уже есть в этой базе, они должны их приостанавливать. Но и реквизиты добропорядочных граждан могут оказаться в том реестре.
Причин несколько, говорит Войлуков. Прежде всего, счета могут ограничить, если данные уже были в реестре ЦБ, до поправок. ЦБ сейчас занимается их перепросмотром. Не исключено также, что сперва туда могла вноситься менее проверенная информация.
В базу можно попасть и сейчас: если у человека, например, украли карту или доступ к онлайн-кабинету в банке, мошенники могут сперва вывести все деньги, а дальше использовать его счета как транзитные — для перевода денег с других. Тогда счет тоже будет считаться мошенническим. Но число таких случаев минимально: Центробанк стремится свести к нулю этот показатель.
«С 25 июля стали действовать более жесткие правила контроля за переводами физлиц, принятые в целях уберечь их от мошенничества», — рассказала «РГ» Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. Банки обязаны проверять наличие признаков перевода без добровольного согласия клиента, например, под влиянием обмана.
По ее словам, кредитные организации пытаются перестраховаться, поскольку с введением нового закона должны возместить клиенту средства, переведенные им без добровольного согласия. Соответственно, если данные получателя или клиента есть в реестре, риск для банка возрастает, как и повод для блокировки.
Первоначальная блокировка счета осуществляется на два дня. Речь идет об отказе в платеже, если перевод отправляется, например, из личного кабинета, то есть с использованием электронных средств платежа. И в этом случае банк направляет клиенту уведомление, что это произошло, и клиент должен подтвердить добровольность осуществления перевода — подтвердить приостановленный платеж (например, с помощью одноразового кода) или совершить его заново, отмечает Белянчикова.
При подтверждении банк должен сразу перевести деньги. «Если подтверждения нет, он имеет право (а если это связано с информацией от МВД — обязан) сообщить о данном факте в Банк России, а тот включит клиента в базу данных, и средства на счетах будут заблокированы», — говорит эксперт.
Инфографика «РГ»/Александр Чистов/Кирилл Каштанов
Что делать, если блокировка произошла
Необходимо подать заявление через банк или через интернет-приемную Банка России, говорят эксперты. «Там нужно сообщить, что считаете блокировку неправомерной, и предоставить все необходимые документы», — советует Белянчикова.
На рассмотрение этого вопроса Банку России дается 15 дней, после чего он сообщит о своем решении. Если убедить не удалось, нужно выяснить, на основании обращения какого оператора денежных средств это произошло, и разбираться уже с ним. Можно обратиться и в суд.
Пока идёт разбирательство, действует запрет только на использование ЭСП — банковской карты или онлайн-банкинга, рассказала Белянчикова. Но человек все еще может воспользоваться своими деньгами и провести любые банковские операции. Для этого ему нужно прийти в отделение банка с паспортом.
Кирилл Каштанов
