Кредитование граждан по плавающим ставкам ограничено и широких слоев населения не касается. Кредитование бизнеса по плавающим ставкам распространено гораздо шире, но основной объем этих кредитов приходится на крупные компании, где есть штат профессиональных риск-менеджеров и возможность нивелировать повышение ставки через управление своей прибылью, меняя цены на товары или услуги. / Сергей Михеев

Вводятся ограничения для плавающих ставок по кредитам

Роман Маркелов

С 1 сентября в России будет ограничено применение плавающих ставок по кредитам и займам. Это нужно, чтобы ограничить риски резкого увеличения ставок для физлиц и микропредприятий.

Теперь минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн руб. «Заемщики, привлекающие столь значительные кредиты и займы, достаточно финансово грамотные, чтобы оценить возможные риски», — рассказывали ранее в Банке России.

Выдавать кредиты и займы с переменной ставкой на меньшую сумму с 1 сентября будет нельзя. «Исключение составят ипотечные кредиты с переменной ставкой на сумму от 15 до 74 млн руб., если они выданы на срок менее двадцати лет. При этом изначальное значение переменной ставки может быть увеличено только на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта. В случае увеличения переменной ставки срок возврата кредита может быть продлен по требованию заемщика не более чем на одну четверть от изначального, но не более чем на четыре года», — указывали в Банке России.

По кредитам микропредприятиям в плане ограничений на максимально возможное увеличение процентной ставки и срока возврата кредитов правила будут те же. Но для них не установлены ограничения по размеру кредита и его обеспечению.

Базисом для плавающей ставки обычно выступает движение ключевой ставки Банка России. Сейчас она составляет 18% годовых, в ЦБ не исключают, что ставка поднимется еще.

В целом кредитование граждан по плавающим ставкам и так ограничено и широких слоев населения не касается. Теоретически новые требования закона могли бы быть поводом для повышения ставок по кредитам, но, во-первых, они и так довольно высокие и во многом даже заградительные, а, во-вторых, гораздо более значимый фактор для такого повышения — рост ключевой ставки ЦБ.

Минимальный размер кредита с плавающей ставкой теперь составляет 74 млн руб. Заемщики, привлекающие кредиты такого размера, обычно хорошо оценивают свои риски

Кредитование же бизнеса по плавающим ставкам распространено гораздо шире, но основной объем приходится на крупных корпоративных клиентов, располагающих адекватным штатом риск-менеджеров и имеющих возможность управлять своей маржой, например, за счет цен на свои товары или услуги. Плавающие ставки для бизнеса — компромисс между банками, заинтересованными переложить отчасти процентный риск на клиента, и между квалифицированным заемщиком, сознательно принимающим решение о кредитовании на основе окупаемости бизнеса.

ЦБ повысит рисковые надбавки по потребкредитам

Банк России с 1 сентября повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам. Это необходимо, чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщков и накопить макропруденциальный запас капитала банков.

Так, в ЦБ фиксировали ускорение роста задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2%, в апреле и марте — на 1,8%). Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению — 20%), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в первом квартале 2024 года к первому кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан, говорили в ЦБ.

«В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале — марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов», — указывали в Банке России.

В связи с этим Банк России повысил надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита (ПСК), за исключением наименее рискованных ссуд.

Продать ипотечную квартиру будет проще

С 11 сентября ипотечники с просроченным долгом по жилищному кредиту смогут самостоятельно продавать жилье, находящееся в залоге.

Таким образом, заемщики с финансовыми трудностями смогут продавать ипотечное жилье, минуя процедуры суда и торгов. Однако обратиться к банку с заявлением о продаже квартиры можно будет только, если он еще не подал в суд на заемщика. Его можно будет представить договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо посредством передачи под расписку.

После получения заявления у банка есть десять дней, чтобы принять положительное или отрицательное решение. Срок продажи ипотечного жилья — четыре месяца, но он может быть продлен по соглашению сторон.

Таксисты должны теперь иметь два полиса страхования

Владимир Баршев

С 1 сентября автопарки такси или самозанятые таксисты должны страховать свою ответственность перед пассажирами, как перевозчики (ОСГОП). Вступают в силу соответсвующие поправки в закон о такси. То есть даже если происшествие произошло не по вине таксиста, пассажир получит компенсацию от страховщика величиной до 2 миллионов рублей.

Таксистам придется покупать еще один вид страховки — как общественному транспорту. / Константин Завражин/РГ

Сейчас пассажир может рассчитывать на компенсацию до 500 тысяч руб. и только в том случае, если автомобиль попал в ДТП по вине таксиста. Либо в той ситуации, когда у виновника аварии, если это не таксист, есть полис ОСАГО. В общем, такси, по сути, приравнивается к общественному транспорту. Водитель автобуса, например, также должен иметь два страховых полиса: ОСАГО и ОСГОП. ОСАГО на случай происшествия по его вине, ОСГОП — на все остальные случаи, когда пострадал пассажир.

Страховщики готовы к запуску ОСГОП для такси. У перевозчиков, получивших разрешение на осуществление перевозок до 1 сентября 2024 года, будет 60 дней на заключение этого нового страхового договора. Иначе действие разрешения будет приостановлено, а через 30 дней и вовсе аннулировано.

Как пояснили в Российском союзе автостраховщиков, границы стоимости полиса ОСГОП для такси рассчитаны по установленному Банком России тарифу и будут составлять от 1,3 до 5,4 тысячи рублей в год.

У перевозчиков, получивших разрешение на перевозки до 1 сентября 2024 года, будет 60 дней на заключение нового страхового договора

В зависимости от индивидуальных рисков перевозчика. Согласно публичным исследованиям, на фоне дохода водителей такси, который может составлять около 260 тысяч рублей в месяц, годовой полис по цене около 3 тысяч рублей не будет являться существенной нагрузкой для них. Так что и на ценник такси введение этого страхования не сильно повлияет.

«Полис обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков легковыми такси станет важным инструментом защиты пассажиров такси и позволит значительно улучшить их финансовую защиту в случае причинения вреда их жизни или здоровью. Согласно предварительным расчетам ВСС, новый вид страхования обойдется пассажиру в 52 копеек на каждую поездку, а стоимость такого полиса составит в среднем около 2,5-3,5 тысяч рублей в год», — отметил президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.

Сервис «Яндекс Такси» не ожидает уменьшения количества водителей с 1 сентября из-за новых требований по покупке полисов ОСГОП. Сервис разместит предложения страховых компаний в своих приложениях для водителей и партнеров.

В компании также сообщили, что стремятся сделать обязательное страхование доступным водителю онлайн. С недавних пор в мобильном приложении, которое используется для работы с заказами такси, можно покупать краткосрочные полисы ОСАГО, действительные только в дни выхода на линию, а не на год. Но тут есть одна проблема. Страхование ОСГОП не предусматривает коротких полисов. А значит при смене машины таксисту потребуется этот полис просто переоформлять на новый транспорт.

С 9 сентября начнут применять новшества о новых размерах судебных пошлин

Владислав Куликов

Закон установил новые размеры судебных пошлин. Новшества начнут применять с 9 сентября. Как отметили в свое время в Верховном суде России, вместе с новыми пошлинами расширяются и льготы. Поэтому доступность правосудия должна сохраниться.

Вместе с повышением судебных пошлин расширена и система льгот, также есть возможность рассрочек. / Сергей Михеев

Для некрупных исков пошлина выросла незначительно, уверяют эксперты. Например, пошлина при подаче иска в размере 100 тысяч рублей пока еще составляет 3,2 тысячи рублей. С 9 сентября она будет повышена до 4 тысяч рублей.

При этом, как сообщают эксперты, иски до 100 тысяч рублей — это более 90 процентов всех имущественных исков в судах общей юрисдикции.

«Таким образом, изменения от принятых поправок не будут заметны большинству участников судебных процессов», — сказал один из собеседников «РГ» из судебной системы.

Появились и дополнительные льготы для граждан. Например, по искам, связанным с защитой прав на единственное жилье, введена новая льгота в виде освобождения от 70 процентов пошлины.

Возможны также отсрочки и рассрочки в уплате пошлины. В некоторых случаях пошлина может быть уменьшена.

Машиночитаемые доверенности становятся обязательными для бизнеса

Владислав Куликов

С 1 сентября вступают в силу новые правила: машиночитаемые доверенности в определенных случаях становятся обязательными для бизнеса.

Если говорить простым языком, машиночитаемая доверенность — это некий цифровой документ с кодом. Чтобы прочитать текст доверенности, надо будет с помощью кода заглянуть в специальный электронный реестр. Как объясняют в Федеральной налоговой службе, МЧД заменяет собой бумажную форму и автоматически подтверждает наличие у представителя полномочий совершать действия от имени налогоплательщика.

В свою очередь, в Федеральной нотариальной палате напоминают, что переход бизнеса на работу с машиночитаемыми доверенностями стартовал прошлой осенью. В том числе появилась их нотариальная форма. За прошедший год нотариусы удостоверили более 13,2 тысяч таких цифровых документов.

«За МЧД к нотариусам часто обращаются банки и застройщики, которым необходимы доверенности на регистрационные действия в Росреестре, — рассказывают в ФНП. — Также машиночитаемые доверенности могут пригодиться для взаимодействия с различными государственными органами, получения государственных услуг в ФНС, Роспатенте и других ведомствах. Еще — для подачи сведений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, онлайн-обращений к нотариусам. Юрлица используют МЧД для электронного документооборота с контрагентами и в других случаях, когда необходимо подписывать электронные документы».

Больше всего машиночитаемые доверенности были востребованы в Москве. На столицу приходится более половины от всех нотариальных МЧД, сделанных в 2024 году. В топ-5 также — Санкт-Петербург, Свердловская и Нижегородская области, Краснодарский край. Кроме того, в числе лидеров — Новосибирская, Иркутская, Ростовская, Воронежская и Челябинская области.

До этого момента компании еще могли обходиться без МЧД, однако с 1 сентября 2024 года их применение станет обязательным.

«Машиночитаемая доверенность — это электронный документ, сформированный в виде структурированного XML-файла, благодаря чему он может быть автоматизировано прочитан специальным программным обеспечением, — объясняют в нотариате. — Плюсы МЧД в том, что полномочия в них могут указываться в виде кода — и такой документ может обрабатываться информационными системами без участия человека. Принимающая сторона автоматически идентифицирует участников таких МЧД, определяет полномочия поверенного, что ускоряет обработку данных, снижает вероятность ошибок и использования доверенностей в неправомерных целях».

Минимизируются и риски фальсификации документов. Так, все нотариальные МЧД содержат метку времени — закодированную информацию о дате и времени подписания документа. Это исключает возможность подписания такой доверенности задним числом. Проверить подпись с меткой времени можно на портале ФНС.

Как поясняют эксперты, машиночитаемые доверенности подлежат обязательному нотариальному удостоверению в тех же случаях, что и традиционные бумажные. Например, если передаются полномочия подавать заявления о государственной регистрации прав и сделок. Или по такой доверенности будут совершаться сделки, которые сами по себе требуют нотариальной формы. Допустим, сделки с долями. Визит в нотариальную контору обязателен и за доверенностью, по которой планируется передоверие или когда нужно оформить само передоверие. Или когда доверенность составляется при участии рукоприкладчиков и переводчиков, а также в ряде других случаев.

«Практика не ограничивается только обязательной нотариальной формой. Юридические лица могут оформить у нотариуса машиночитаемую доверенность для взаимодействия с налоговой. Также за такими доверенностями могут обращаться, например, для работы на торговых площадках или для подачи проектных деклараций и для других целей», рассказывают эксперты.Подпишитесь на наш канал в Telegram

Вступили в силу правила размещения камер фотовидеофиксации нарушений дорожного движения

Владимир Баршев

Вступили в силу правила размещения камер фотовидеофиксации нарушений дорожного движения. А именно — поправки в закон об организации дорожного движения и постановление правительства, которое утвердило эти новые правила. Главная новость для автомобилистов в том, что нарушение порядка установки таких комплексов — основание для прекращения административного дела. То есть штраф автовладелец не получит.

Новыми правилами установлен четкий перечень мест, где такие камеры можно устанавливать. На дорогах с выделенной полосой для движения маршрутного транспорта, на аварийно-опасных участках дорог, на пересечении дорог, где в течение отчетного года произошло четыре и более дорожно-транспортных происшествия с материальным ущербом одного вида, или два ДТП одного вида, или четыре происшествия независимо от их вида, в результате которых погибли или были ранены люди. Превентивные меры, то есть установка камер в местах, где возможен рост аварийности, не предусмотрены.

Зато предусмотрено, что камеры будут размещаться на автоматических пунктах весового и габаритного контроля, в местах производства работ по строительству, реконструкции, капитальному ремонту, ремонту дорог, а также других работ, требующих введения временных ограничения или прекращения движения, на пешеходных переходах, в местах, где запрещена стоянка или остановка, а также на перекрестках и в местах, определяемых при осуществлении надзора за безопасностью дорожного движения. Причем в случае размещения камер в местах производства дорожных работ они должны будут тут же сниматься, когда такие работы прекращаются.

Зоны действия стационарных, передвижных и мобильных комплексов не должны иметь общих зон контроля. В населенных пунктах камеры могут быть установлены на расстоянии не менее километра, вне населенных пунктов — не менее пяти километров, если речь не идет о перекрестках.

Зона контроля комплексов не может начинаться ранее, чем через 150-300 метров от предупреждающего о камере знака. А при начале населенного пункта — не менее 100 метров от знака, обозначающего начало этого пункта.

По мнению экспертов, благодаря новым правилам часть уже установленных камер перестанет работать на выявление нарушений.Подпишитесь на наш канал в Telegram

Меняется порядок оплаты сверхурочной работы

Ирина Жандарова

Расчет оплаты за сверхурочную работу с 1 сентября считается на основе полной заработной платы с учетом всех ее составных частей. Работодатели должны учитывать при расчете выплат надбавки за квалификацию, сложность, в том числе районные коэффициенты и стимулирующие выплаты.

Ранее при расчете чаще всего учитывался только базовый оклад, который мог составлять 10-25% всей зарплаты. Это приводило к тому, что сотрудник, который работал сверхурочно, оказывался в худшем положении в сравнении с тем, что трудился в нормальных условиях.

«Сейчас мы наблюдаем существенный рост количества отработанных часов именно из-за сверхурочной работы, поскольку ее оформляют официально занятые в производстве, транспорте — там, где сохранились нормы и нет возможности применить такую форму, как ненормируемый рабочий день», — говорит Людмила Иванова-Швец, доцент Базовой кафедры Торгово-промышленной палаты РФ «Управление человеческими ресурсами» РЭУ им. Г.В. Плеханова.

На многих производствах работники трудятся свыше нормы

Продолжительность рабочей недели в нашей стране составляет 40 часов, а во многих странах она законодательно меньше. Поэтому Россия входит в число стран-лидеров по количеству отработанного времени, отмечает доцент. Еще один фактор — сверхурочная работа. Огромное число сотрудников берут дополнительную работу, и низкая безработица способствует этому. «На многих производствах работники трудятся свыше нормы, поскольку нет возможности привлечь персонал и заполнить рабочие места», — говорит Иванова-Швец. Уточнение, которое было внесено в Трудовой кодекс, защитит работников от злоупотреблений со стороны работодателей.

Основной принцип оплаты сверхурочной работы остался прежним: первые два часа оплачиваются сотруднику минимум в полуторном размере, последующие часы — минимум в двойном размере. Работодатель может заплатить больше. А иногда и должен, если он присоединился к отраслевому или региональному соглашению, по которому переработки оплачиваются в большем размере.

Сверхурочной считается только работа, которая выполняется по инициативе работодателя, а не работника. Работа в режиме ненормированного рабочего времени не считается сверхурочной, при условии, если привлечение сотрудника к труду за пределами рабочего дня оформлено надлежащим образом. В то же время новый порядок расчета сверхурочных распространяется на повременную и сдельную оплаты труда.

Сверхурочной работы у сотрудника должно быть не более четырех часов в течение двух дней подряд и не более 120 часов в год. При этом сохраняется право работника заменить повышенную выплату за дополнительно отработанные часы отдыха.

В большинстве случаев компании стараются использовать возможности ненормированного рабочего дня, если возникает необходимость частых переработок. Однако это повышает интенсивность труда, что негативно сказывается на здоровье и работоспособности человека, отмечает Иванова-Швец.

С 1 сентября начнут действовать новые правила оказания услуг телефонной связи

Олег Капранов

С 1 сентября начнут действовать новые правила оказания услуг телефонной связи, куда входят все услуги, которые оказывают операторы связи абонентам: звонки, СМС, доступ к интернету и т.д.

Без согласия клиента оператор не сможет изменить перечень услуг, входящих в тарифный план / Сергей Михеев

Одно из главных изменений: операторы связи не смогут сменить тарифный план без согласия клиента. Все услуги, которые входят в тарифный план, пересматривать будет нельзя. Это значит, что если у вас безлимитные звонки, то отключить эту услугу оператор связи без вашего согласия не сможет. Абонентскую плату, то есть сам тариф, компании смогут по-прежнему повышать в одностороннем порядке.

Среди новых положений — допускается возможность предоставления счета или информации о задолженности посредством личного кабинета на едином портале госуслуг при наличии у абонента подтвержденной учетной записи в единой системе идентификации и аутентификации. Кроме того, перенести номер от одного оператора к другому можно будет дистанционно с помощью электронной подписи.

В целях противодействия мошенническим действиям с согласия абонента может устанавливаться ограничение на передачу текстовых сообщений.

Отсутствие использования услуг связи абонентом в период, установленный в договоре, но не менее 90 календарных дней, признается конклюдентными действиями (молчаливым согласием — ред.), направленными на расторжение договора по инициативе абонента. Звонок менее трех секунд не засчитывается, а в перечень номеров, звонки на которые должны быть всегда бесплатными, добавят справочные службы минобороны.

Новые правила будут действовать шесть лет.

Новые правила расширяют каналы коммуникации операторов с абонентом в случае изменения условий оказания услуг, наличия задолженности и т.п., пояснили «РГ» в МТС. «Часть этих требований уже реализуется операторами, изменения носят чисто технический характер. Норма, позволяющая переиспользовать номер, который не использовался более 90 дней, связана с ограниченностью ресурса номерной емкости. Государство заинтересовано в том, чтобы неиспользуемый ресурс был доступен для оказания услуг», — сообщили в пресс-службе оператора.