В России появится новый тип вклада

Клиенты с жилищным вкладом смогут взять ипотечный кредит на недостающую для покупки жилья сумму / Сергей Михеев/РГ

Жилищные вклады с повышенным страховым покрытием появятся в России уже в этом году. Рассмотреть такой законопроект планируют во втором чтении в весеннюю сессию, рассказал «Российской газете» глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Как ранее отмечали банки, они готовы запустить этот продукт и допускают введение льгот со своей стороны — не только по самому вкладу, но и по ипотеке- пишет наш информационный партнёр «Российская газета».

К рассмотрению законопроекта, таким образом, вернутся спустя почти год: в апреле 2024-го он прошел первое чтение в Госдуме и тогда получил положительный отзыв со стороны правительства. Во втором чтении его могут принять уже в весеннюю сессию, рассчитывает Аксаков. Как он сообщил «Российской газете», уже в этом году планируется запуск такого депозита.

Вклад открывается на срок более года, и по своей концепции он будет целевым. То есть банк принимает взносы клиента, начисляет на них проценты и в конце направляет накопленные средства на покупку жилья, говорит управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу и проекту «Финуслуги» Игорь Алутин.

Основной стимул для граждан — это повышенный размер страхового покрытия, указывает депутат. Он составит не 1,4 млн руб., а сразу 10 млн руб. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) заверили, что обеспечат страхование счетов жилищных сбережений в рамках своих полномочий. Так что на покупку квартиры можно копить, не опасаясь потери вложений и получая процентный доход.

Второй стимул открыть такой вклад — право клиента в период действия договора жилищных сбережений получить в банке ипотечный кредит на недостающую для приобретения жилья сумму, говорит Аксаков. Банк, в свою очередь, сможет отказать в выдаче кредита только в определенных случаях. Среди них, например, — наличие у клиента за последний год просрочки и повышенная долговая нагрузка заемщика.

«Изначально клиент с жилищным вкладом имеет определенное преимущество по сравнению с человеком, просто обратившимся за ипотекой, — добавил депутат. — Банки также могут заранее прописать условия кредитования в договоре жилищных сбережений, но с учетом длинных сроков таких депозитов сложно рассчитывать на широкое применение такой практики — пока непросто прогнозировать рыночную ставку по ипотеке на горизонте двух-трех лет».

Ранее участники рынка не исключали даже применение стандартных скидок к ипотечной ставке или корректировку суммы первоначального взноса. Также могут быть предусмотрены повышенные ставки по самому вкладу и льготное досрочное расторжение с частичным сохранением ставки. Банки в целом поддерживают введение договоров жилищных сбережений, говорит Аксаков. Но не все кредитные организации согласны с тем, что нужно связывать открытие жилищного вклада с получением ипотечного кредита в том же банке. При этом самим банкам такой инструмент, конечно, интересен. Он поможет привлечь долгосрочные ресурсы и создаст прогнозируемый спрос на жилье, который поддерживает в том числе и строительство, и рынок ипотеки и не приводит к резкому росту цен.

Ставки по таким вкладам будут рыночными, хотя отдельные банки предложат более выгодные условия по сравнению с другими, полагает Аксаков. Сейчас доходность долгосрочных вкладов ниже, чем по полугодовым. Но по мере снижения инфляции они будут выравниваться. Важно помнить, что если после закрытия вклада, в том числе досрочного, человек не использовал средства по назначению — например, на оплату первоначального взноса — то проценты по депозиту окажутся околонулевыми.

«Пока не до конца понятно, какой уровень ставок будет предлагаться банками по договору жилищных сбережений. В случае, если они будут не ниже рыночных, новый инструмент может стать популярным среди населения», — считает Алутин.

Жилищные вклады должны помочь сформировать отложенный спрос на ипотечные программы. Они уже сейчас используются гражданами для накопления на первоначальный взнос или финансирования покупки недвижимости. И направить доход со вкладов на покупку недвижимости планируют 21% россиян, привел в пример такие цифры эксперт, основываясь на опросе.

Планы создать ипотечную накопительную систему появились в России более 20 лет назад, рассказала «РГ» Ольга Леонова, кандидат юридических наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Г.В. Плеханова. Впервые законопроект «О строительных сберегательных кассах» внесли в Госдуму еще в 2002 году. Затем было еще пять неудачных попыток запустить этот механизм, напоминает она.

«Возможно, жилищные вклады так и не были внедрены, так как пока данный инструмент в принципе не является популярным не только в России, но и за рубежом. Обычные граждане мало про это знают», — считает эксперт.

Договор жилищных сбережений одновременно содержит элементы вклада и ипотеки. Похожие практики уже реализовались, например, в Германии, Австрии, Франции.

Как ранее отмечали в ПСБ, для заемщиков приоритетное значение имеют ценовые условия по ипотеке.

«Поэтому не ожидаем, что появление такого сберегательного продукта окажет сильный стимулирующий эффект на ипотечный рынок», — добавили там.

Руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко рассказывал «РГ», что за последние годы цены на жилье по всей России выросли примерно вдвое, существенно опережая инфляцию и проценты по депозитам. «Поэтому если ставки по жилищным депозитам, которые предлагается ввести, будут не повышенными, а обычными, то человек просто никогда не сможет накопить на квартиру с помощью такого инструмента, если цены будут продолжать расти», — полагает он.

Кирилл Каштанов