Фото: Александр Тихонов
Минфин, Центробанк и крупные негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обсуждают, как замотивировать россиян делать пенсионные накопления сверх обычной пенсии. Население всего мира, в том числе и России, стареет так быстро, что людям в скоро перестанет хватать выплат от государства. Путям решения этой проблемы был посвящен круглый стол, организованный Национальной ассоциацией НПФ — публикует наш информационный партнёр «Российская газета».
Хорошая новость — продолжительность жизни увеличивается, а плохая заключается в том, что молодых людей трудоспособного возраста становится недостаточно, чтобы обеспечить пожилых. Им приходится самим продолжать работать после достижения пенсионного возраста или смолоду добровольно копить на старость. Но своевременно принять такое решение готовы далеко не все люди и на это есть весомые причины.
Согласно опросам ИнФОМ, которые проводятся по заказу Центробанка, сейчас 65%% россиян живут без сбережений на случай потери основного дохода. Согласно другому опросу от Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), об увеличении своего достатка говорят лишь 8%, тогда как на снижение жалуются 23%. Только четверть населения рассчитывает на повышение уровня своего достатка на горизонте ближайшего года.
«Хотя необходимость самостоятельных накоплений на пенсию в 21 веке очевидна, это вовсе не значит, что люди на деле станут систематически откладывать деньги на старость. Но решать проблему как-то надо. Привычная нам пенсионная система исправно работала в 19 и 20 веке, когда молодых людей было достаточно, чтобы обеспечить пенсионеров. А теперь она уверенно уходит в прошлое тем быстрее, чем сильнее падает коэффициент замещения утраченного заработка обычной пенсией от государства. Есть разные пути, как искать решение», — обрисовал проблему профессор Финуниверситета Александр Цыганов.
Прямо сейчас министерство финансов и Банк России отвечают на этот запрос программой долгосрочных сбережений (ПДС). Она работает второй год и предназначена не только для будущих пенсионеров, но и для совсем молодых людей, если они готовы копить на свою цель в течение 15 лет подряд. Для участников ПДС предусмотрено государственное софинансирование взносов и налоговые вычеты. Благодаря этому доходность взносов на счет в этой программе способна превзойти доходность привычных банковских вкладов.
«Программа долгосрочных сбережений активно использует стимулирующие меры не только для самих участников-физлиц, но и для их работодателей. Работодатель может не платить налог на прибыль с тех взносов, которые выплачивается в ПДС», — сообщила начальник отдела регулирования НПФ в департаменте финансовой политики Минфина Наталия Каменская.
Не всякий зарубежных опыт в России применим, государству приходится искать подходящий под отечественные условия инструментарий, заметил начальник управления регулирования департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ Валерий Красинский. «Мы обсуждаем с коллегами из министерства финансов, как донастроить ПДС для участия работодателей во взносах своих сотрудников так, чтобы она учитывала особенности конкретных компаний», — сообщил он.
В ПДС открыто уже порядка 7 млн счетов на сумму около полутриллиона рублей, это немало, но очень далеко от того, чтобы охватить подавляющую часть населения России.
«На мой взгляд, пока ПДС, в текущем его исполнении, не кажется достаточно понятным и прозрачным инструментом, чтобы на протяжении целых 15 лет размещать деньги в этот «черный ящик», нужно больше прозрачности», — считает экономист Егор Сусин.
Одних только добровольных сбережений явно недостаточно для решения проблемы с пенсиями
Хотя для участников уже предусмотрены такие стимулы и льготы, которых нет в других сберегательных инструментах, государство вполне способно дать больше стимулов на данном этапе, чтобы стимулировать долгосрочные сбережения. В будущем затраты на стимулы окупятся за чет того, что эти сбережения станут длинными деньгами для развития экономики, говорит он.
Только лишь добровольных вариантов — таких как индивидуальные пенсионные программы — формирования будущих накоплений, которые можно использовать после выхода на пенсию, недостаточно для системного решения проблемы пенсионного обеспечения нынешних молодых людей и значительно более широкого охвата доступными сегодня инструментами формирования дополнительных к государственной пенсии финансовых возможностей, — заявил «Российской газете» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.
По его мнению, мотивацию для людей следует делать более сильной и разносторонней. «Все данные по демографии, рынку труда и опыт развития пенсионных систем в других странах свидетельствуют, что если мы хотим охватить пенсионными программами до 80% от работающего населения, то нам нужна многокомпонентная пенсионная система. Это значит, что помимо обычной пенсии, которую государство фактически выплачивает из бюджета, финансируя за счет налогов с работающих людей, нужно активнее развивать корпоративные пенсионные программы», — объяснил он.
«Полагаю, здесь нужно ставить амбициозные цели, такие, как охват населения этими программами, то есть надо увеличивать количество людей, пользующихся возможностями корпоративного пенсионного обеспечения. Должны получить самое широкое распространение как негосударственные пенсионные программы через добровольные инструменты сбережений, так и корпоративные программы, где взносы человека софинансирует его работодатель. Разносторонняя система мотивации работает в богатых странах, которые нельзя упрекнуть в навязывании населению финансового поведения. А те страны, которые полагаются только на добровольные инструменты сбережений, имеют охват пенсионными программами меньше 10% от населения», — заключил Сергей Беляков.
Сергей Болотов
