фото: Александр Корольков/РГ
Эксперт Полухин: Доля проблемных потребительских кредитов превысила 13%
Доля проблемных необеспеченных потребительских кредитов превысила 13%, рассказали «Российской газете» участники финансового рынка.
В ближайшие месяцы доля проблемной задолженности продолжит расти, поскольку старые кредиты 2023-2024 годов и первой половины 2025 года продолжат вызревать, прогнозирует директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.
Банк России неоднократно отмечал, что банки активно наращивали портфель, в том числе за счет новых заемщиков без кредитной истории, риски по которым сложно оценить. А многие заемщики тогда, как объясняют эксперты, не рассчитали свои возможности.
Это послужило и одной из причин введения и ужесточения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают выдачу кредитов наиболее закредитованным заемщикам.
По данным Банка России, в IV квартале 2023 года доля выдач потребкредитов с повышенным риском (с показателем долговой нагрузки 50+, то есть при котором заемщик тратит более половины своего дохода на выплату долга) составляла 40%, в IV квартале 2024 года она снизилась до 27%, а в III квартале 2025 года — уже до 19%. Заметное повышение качества выдаваемых кредитов сокращает потенциальные риски нового витка роста просроченной задолженности, уверен управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
«Большую часть 2024 года макропруденциальные меры были заметно мягче, а в начале 2025 года рынок ожидал скорого снижения ставок. Эти факторы способствовали существенным объемам выдач рискованных кредитов, — говорит Полухин. — Дальнейшая динамика просроченной задолженности во многом будет зависеть от экономической конъюнктуры».
Пик просрочки по потребкредитам будет пройден в I квартале 2026 года, считает Грицкевич. С этим тезисом согласен и аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Кредиты, выданные по высоким ставкам в 2023-2024 годах новым клиентам без кредитной истории, стали вызревать и переходить в просрочки
Доля проблемных необеспеченных потребительских ссуд, просроченных на сроки более 90 дней, сейчас превышает 13%, оценил Полухин. На 1 ноября 2025 года в российских банках этот показатель составлял 12,9%, увеличившись на 3,8 процентного пункта с начала прошлого года. Банкам из-за этого нужно формировать дополнительные резервы, а повышенные значения просрочки приходится закладывать в уже высокую стоимость кредитов, говорят эксперты. Достаточно консервативный подход банков при потребительском кредитовании сохранится, поэтому динамика выдач в этом сегменте, по мнению экспертов, будет оставаться весьма сдержанной в ближайшие месяцы.
Наблюдаемый уровень просроченной задолженности, по словам Грицкевича, не несет угрозы для устойчивости банковской системы. Однако для заемщика выход на просрочку означает начисление штрафов и пени, а также ухудшение кредитной истории, что ограничит возможности взять кредит в будущем.
Со второго полугодия 2026 года за счет снижения ключевой ставки Грицкевич ожидает восстановления потребкредитования, что при остановке роста просроченной задолженности приведет к снижению ее относительного уровня — примерно до 8,5% к концу 2026 года.
«Мы видим, что более «зрелые» кредиты 2024 года демонстрируют растущую просрочку по мере их «вызревания», что ожидаемо отражает воздействие на заемщиков макроэкономических факторов», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Качество розничного кредитного портфеля стабилизировалось в прошлом году. Этот положительный тренд особенно заметен при сравнении кредитов, выданных в сентябре — декабре 2024 года, с новыми кредитами, выданными за аналогичный период 2025 года.
Как говорит Волков, просроченная задолженность по новым кредитам на ранних стадиях жизненного цикла кредита, 2-4 месяца, заметно сократилась, что прежде всего объясняется ужесточением денежно-кредитной политики в стране, снижением аппетита банков к риску и, соответственно, ужесточением критериев одобрения ими кредитных заявок. За последний год риск-аппетиты банков существенно снизились, чему в том числе способствовали жесткие меры регулирования со стороны ЦБ.
Последствия же для человека, допустившего просрочку по потребкредитам, — предупреждения, штрафы и пени, а далее, если выплаты так и не возобновятся, требование погасить весь кредит, взыскание через суд, передача задолженности коллекторам. Кроме того, данные о просрочке ухудшают кредитную историю заемщика.
Кирилл Каштанов
