фото: Александр Тихонов
Доцент Щербаченко объяснил спор банков с ЦБ о сроке действия платежных карт
Российские банки не хотят, чтобы Центробанк определял сроки действия платежных карт, поскольку их замена требует расходов. Менять карты, особенно пластиковые, каждые несколько лет нужно для защиты от мошенников, но банкиры попросили Госдуму и правительство не давать регулятору таких полномочий — пишет наш информационный партнёр «Российская газета».
Право ЦБ ограничивать срок действия карт обсуждается в рамках работы над новым пакетом законопроектов против мошенничества «Антифрод 2.0». Пожелания банков сформулировал и направил депутатам и министру цифрового развития Максуту Шадаеву Национальный совет финансового рынка (НСФР). В президиум совета входят представители Т-Банка, Совкомбанка, МТС-Банка, ОТП Банка, «Уралсиба» и Ситибанка.
«По мнению финансовых организаций, предоставление такого права Совету директоров Банка России является прямым вмешательством в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором между банком и клиентом. И в порядок ведения банками предпринимательской деятельности, поскольку сроки действия платежных карт, возможность их выпуска и перевыпуска зависят в том числе от ряда экономических факторов», — сказано в заключении НСФР на проект федерального закона N 1110676-8 («Антифрод 2.0»).
Копия документа есть в редакции «РГ».
Расходы конкретного банка на замену пластиковых карт зависят от наличия заготовок карт, их текущей стоимости, чипов у производителей, а также того, облагаются ли операции по выпуску и обслуживанию платежной карты НДС. Плюс издержки на обслуживание клиентов в офисе банка.
Со своей стороны, в Центробанке от дополнительных полномочий отказываться не собираются. Во время ковида регулятор продлил срок действия карт, чтобы россияне могли не ходить в офисы банков и не подвергать себя риску заражения. Однако это была временная мера, нужда в которой отпала вместе с окончанием пандемии. Теперь снова нужно заменять карты после истечения их срока действия, чтобы у мошенников было меньше шансов завладеть актуальными данными действующей карты и воспользоваться этой информацией в преступных целях.
В обращении сейчас находится около 500 миллионов банковских карт, и порядка 100 миллионов из них были выпущены до 2022 года международными платежными системами. В России эти системы формально больше не работают из-за санкций, а банки предлагают клиентам в основном карты национальной платежной системы «Мир».
Самим россиянам тратить время на поход в офис банка для замены карты едва ли захочется, но безопасность важнее, считает доцент Финансового университета Петр Щербаченко.
«Чем дольше банковская карта активна — тем выше риск ее компрометации. По той же логике службы безопасности заставляют своих коллег время от времени менять пароли от рабочей почты, хоть это и доставляет неудобство всем рабочим коллективам. Мошенники постоянно пытаются украсть данные банковских карт, в том числе с помощью фишинга, и использовать их в преступной деятельности. Замена карты является одним из элементов защиты от мошенничества, поэтому отказ от него повышает риски», — пояснил эксперт.
С другой стороны, отмечает Петр Щербаченко, перевыпуск карты — это объективно затратная операция, что объясняет возражения со стороны банков. «Между затратами и безопасностью клиентов разумно выбирать все-таки безопасность. В текущих условиях я допускаю, что банки могут переложить затраты на людей и сделать перевыпуск карт платной услугой. Сейчас банки конкурируют за клиентов, в том числе за счет выдачи банковских карт бесплатно. Но если хотя бы часть банков откажется от введения платы, это станет их конкурентным преимуществом и может повлиять на рынок в целом. Тогда остальные тоже не станут делать замену платной», — спрогнозировал он.
Есть и еще один плюс от массовой замены карт систем Visa и MasterCard на отечественную «Мир», добавил Щербаченко. Он заключается в том, что если зарубежные игроки захотят вернуться на российский рынок, то им придется предлагать более выгодные условия, так как сейчас комиссии за обслуживание у отечественной платежной системы ниже. «Это может оказать на российскую финансовую систему позитивный эффект в том смысле, что меньше прибыли от обслуживания платежных операций будет доставаться иностранным бенефициарам, а вот для людей и бизнеса в России станет меньше издержек», — сказал эксперт.
Заменять карты с истекшим сроком не хочется ни банкам, ни их клиентам, но безопасность важнее
Петр Щербаченко не исключил, что к дискуссии между банками и ЦБ подключится Минфин, который в итоге согласует налоговые льготы на перевыпуск банковских карт. Альтернативным финалом может стать и снижение доли карт в платежах при одновременном росте доли альтернативных инструментов, включая платежи по QR-коду или биометрии.
Вопрос о картах важен и для людей, и для бизнеса, поскольку прямо сейчас масштабы карточных операций на порядок выше, чем по иным каналам, обратил внимание профессор Президентской академии (РАНХиГС) Алексей Войлуков. По итогам 2025 года объем платежей и снятия наличных по картам составил около 90 трлн рублей, тогда как, например, через Систему быстрых платежей (СБП) прошло менее 9 трлн рублей.
«Организация одномоментного перевыпуска порядка 100 млн карт потребует значительных временных, логистических, финансовых и технических ресурсов. В случае поэтапного отказа от таких карт банки, безусловно, предложат клиентам замену на карты системы «Мир», — заключил эксперт.
Сергей Болотов
