Кредитная история,

или Долги наши тяжкиеПолучив редакционное задание написать о «кредитных историях» горожан, я сразу вспомнила недавний эпизод. Моя юная знакомая предложила мне записать ее новый номер и с гордостью продемонстрировала мобильный с двумя сим-картами. «В кредит купила!» — радостно сообщила она. «Старый потеряла?» — посочувствовала я. «Старый — отстой», — снисходительно разъяснили мне. «И на сколько же дороже выйдет из-за кредита?» — «Ой, всего на три тысячи, — отмахнулась она. — У меня кредитная история хорошая». А я вспомнила одного весьма небедного человека, который последние лет десять пользуется одним и тем же «отстойным» телефоном. Владелец агрегата с оглушительно-назойливым сигналом, благодаря которому мы и познакомились, взял за правило отправлять внуков на один летний месяц то в Англию, то во Францию, то в Германию: подтянуть произношение. У него есть и другие причуды. Но вот чего нет, так это «кредитной истории».За кредитными историями я отправилась в агентство микрокредитования. Деньги — народу: без поручителей, без залога, только по паспорту!Место напротив сотрудницы было занято молоденькой посетительницей, которая как раз подписывала договор. Подмахнув его, практически не читая, она пересела, и наступила моя очередь. Я выяснила, что заемщик-новичок получит не больше 10 тысяч под 1,5% в день. Срок — от одного дня до двух недель. Но если за две недели я не разбогатею, то договор займа можно продлить. «А меньше процент нельзя?»- поинтересовалась я. — «Куда ж меньше?!» — удивилась сотрудница, а посетительница поддакнула: «Берите, очень выгодно. Всего по 150 рублей в день получится». Услышав это легкомысленное «всего!», я повнимательнее вгляделась в собеседницу: вязаный шарф с катышками, сумочка из дерматина, сапожки — еще сезон и будет винтаж. По моему разумению, на кредит под 547,5% годовых («скромненькие» 1,5% в день!) она вправе решиться только в одном случае: срочно нужны лекарства. К счастью, со здоровьем у нее все благополучно. Взаймы хочет взять три тысячи, чтобы купить подарок другу на день рождения. День рождения — завтра, а отдать собирается через неделю. Набежит 315 рублей процентов. Заем ей согласовали минут через пять, тут же вручили желанную сумму, и мы вместе вышли из агентства. По дороге она охотно делилась со мной опытом. Оказывается, кредитная история у нее безупречная. Занимает от трех до пяти тысяч рублей практически каждый месяц и вовремя отдает. «То есть не меньше пяти тысяч за год вы «дарите» дяде в качестве процентов, а что взамен? Хоть что-нибудь более или менее весомое купили?» Увы, деньги улетают на всякие женские мелочи. «Ну, сэкономила бы я пять тысяч. И что?» -«И купила бы по акции в интернет-магазине вот такие ботиночки, — притопнула я ногой. — Кожаные, между прочим». Кажется, одного клиента агентство в тот день потеряло.Увы, не все кредитные истории носят оттенок водевиля. Есть полные драматизма.Ульяновская история, на днях прогремевшая по всем телеканалам, когда вышибала-коллектор бросил в окно должнику бутылку с зажигательной смесью и чуть не сжег заживо маленького ребенка, — острый случай. Я знаю вялотекущий.Молодой человек никак не может найти себя, перебивается нерегулярными заработками, но это не помешало ему не только жениться, но и обзавестись двумя детьми. «Благосостояние» семьи поддерживается бесконечными кредитами, проценты по которым уже достигли баснословных для данной семьи величин. Якобы банки изучают кредитные истории не за десять минут и не пренебрегают залогом и поручителями, и, тем не менее, глава несчастного семейства как-то умудряется взаймы брать, брать и брать. По-моему, он обошел уже все кредитные заведения города, занимаясь реструктуризацией совокупного долга: берет новые кредиты, чтобы закрыть старые, и конца процессу не видать. А когда что-то нарушается в этой гонке, по месту регистрации — к родителям-пенсионерам! — наведываются коллекторы, оценивающе присматриваются к обстановке. Недавно я узнала, что у перепуганных стариков сдали нервы — и они тоже взяли кредит. Теперь банк «откусывает» солидную часть пенсии, а у сына-лоботряса одним долгом стало меньше.Я попыталась на себе проверить доступность банковского потребительского кредита и инкогнито позвонила в несколько городских филиалов. Увы, по телефону банковские сотрудники не горели желанием обсуждать детали, но мне удалось выяснить, что залог и поручители практически обязательны. Причем в некоторых кредитных учреждениях хотят и то, и другое. Разделить финансовые риски с поручителями банки пожелали даже несмотря на то, что стоимость потенциального залога — квартиры — в десять раз превышала сумму кредита, который я якобы хотела взять.На сайте Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) опубликована «цифра дня: 870 ООО ООО ООО рублей составляет просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам». 870 миллиардов рублей — совершенно непонятная для среднего ума величина.Чтобы осознать, насколько это много или мало, я решила сопоставить ее с расходами на образование. Так вот, когда верстался бюджет РФ на 2016 год, на образование предполагалось потратить 579,8 миллиарда рублей — в полтора раза меньше!Изучая «кредитные истории», я выяснила, что заем в микрофинансовой организации (МФО) и кредит в банке — разные понятия. Так называемые микрозаймы, как правило, выдаются на короткие сроки и психологически кажутся более подъемными — каких-то 1,5% в день мало кто пересчитывает на 547% годовых. Занял две тысячи на три дня до зарплаты — отдал 2090 рублей. 0 чем вообще разговор? Но может оказаться, что в следующем месяце придется занимать уже три тысячи на пять дней и отдавать 3225 и т. д. Сногсшибательный итоговый процент позволяет МФО не заморачиваться с поручителями и залогом. Конечно, по всем займам нет рентабельности в 500 процентов, но добросовестные заемщики с лихвой окупают нелегкие финансовые будни МФО. Недаром коллекторские агентства начали обращать на рынок взыскания долгов МФО самое пристальное внимание и считают его весьма перспективным. К слову сказать, я поинтересовалась у сотрудницы пункта, который посетила, чего мне ждать, если не получится отдать заем с процентами в срок. «Ничего, потом все равно отдадите», — был ответ. Я так поняла, что «потом» — это после визита коллекторов.Вместо заключения.Если у вас нет стабильного гарантированного дохода, кредит или заем можно брать только по жизненным показаниям: не хватает на лекарства.В период кризиса гарантированного дохода как такового не существует. Недавний пример — отмена индексации пенсий работающим пенсионерам.Близких людей, которые гарантированно бросятся вытаскивать вас из долговой ямы, преступно рассматривать как источник гарантированного дохода.С пожеланиями финансового благополучия***фото: